在咱们日常生活中，贷款买房是一件大事儿，而在申请房贷的过程中，很多朋友都会遇到这样一个疑问：房贷利率是按照申请时间算，还是按照放款时间算呢？这个问题关系到咱们贷款的成本，所以弄清楚里面的门道非常重要，我就来为大家详细解答一下这个问题。
我们要知道，房贷利率并不是一成不变的，它会受到市场环境、政策调控等多种因素的影响，银行会在基准利率的基础上，根据借款人的信用情况、贷款年限等因素，来确定最终的房贷利率。
房贷利率究竟是根据哪个时间点来确定的呢？这里有两个关键的时间点：申请时间和放款时间，我们就来具体分析一下。
当我们向银行提交房贷申请时，银行会根据当时的市场利率给出一个预审的利率，这个利率是基于我们申请时的市场状况来确定的，可以理解为“申请利率”，由于从申请到放款还需要一段时间，市场利率可能会在这段时间内发生变化。
这就引出了第二个时间点——放款时间，放款时间是指银行将贷款金额打入借款人账户的时间，在放款时，银行会根据最新的市场利率来确定最终的房贷利率，这个利率可以理解为“放款利率”。
究竟是按照哪个时间点来确定呢？这里有以下几种情况：
1、如果银行在贷款合同中明确规定，房贷利率按照放款时间来确定，那么最终的利率将以放款当天的市场利率为准，这种情况下，如果市场利率在申请和放款之间上升，那么我们的贷款利率也会相应上升；反之，如果市场利率下降，我们的贷款利率也会跟着下降。
2、有的银行可能会规定，房贷利率按照申请时间来确定，这种情况下，无论市场利率在放款时如何变化，我们的贷款利率都将按照申请时的利率执行。
3、还有一种情况是，银行会根据借款人的实际情况，在申请利率和放款利率之间进行选择，哪个更有利就按照哪个来确定。
了解了这些情况，我们该如何应对呢？
建议大家在申请房贷时，一定要仔细阅读贷款合同，明确了解银行关于利率确定的规定，也要密切关注市场利率的变化，以便在利率较低时及时申请贷款。
如果担心市场利率波动较大，可以与银行协商锁定利率，也就是说，在申请时与银行约定一个固定的利率，无论市场利率如何变化，我们的贷款利率都按照约定的利率执行，这样虽然可能无法享受到市场利率下降的好处，但也可以避免利率上升带来的风险。
房贷利率按照申请时间还是放款时间来确定，主要取决于银行的规定，作为借款人，我们要充分了解各种情况，选择最适合自己的贷款方案，希望这篇文章能为大家在贷款买房的道路上提供一些帮助。